Finanční edukace je stěžejní pro stabilitu našich rodinných rozpočtů. V tomto článku se proto dozvíte, jaké chyby nejčastěji děláme v oblasti peněz či jak můžeme své finance chytře investovat.
Bc. Veronika Kalátová, MBA, EFA
konzultantka, lektorka finančního vzdělávání a autorka projektu Finanční zralost
Efektivní hospodaření s penězi je klíčové pro finanční stabilitu rodin. Mnoho Čechů má však potíže s využíváním vhodných finančních produktů. Proto často podepisují smlouvy, kterým nerozumí. Nedostatečná finanční edukace má přitom dlouhodobé dopady na rodinné rozpočty.
Typy rodinného rozpočtu
- Všechny peníze na jednu hromadu – Veškeré příjmy i výdaje se sdílí v rámci jednoho účtu. To vyžaduje naprostou důvěru mezi partnery a je potřeba, aby měli oba přístup k účtu v případě úmrtí majitele.
- Dva osobní účty a jeden společný na rodinné výdaje – Oba partneři vlastní svůj účet a část příjmu posílají na společné výdaje (př. nájem, jídlo apod.). Mají tak větší kontrolu nad osobními financemi a vyšší přehled nad rodinnými výdaji.
- Rozdělení výdajů podle odpovědnosti – Jeden z partnerů se např. stará o domácnost (jídlo, drogérie, lékárna atd.), druhý o náklady na bydlení (nájem, elektřina, voda, plyn, pojištění). Tento model však často vede k nejasnostem o tom, co kdo platí.
- Jeden vydělává, druhý nikoli – Jeden partner zajišťuje rodinné příjmy a druhý se stará o domácnost či děti. Je zde však riziko vůči krizovým scénářům (např. ztráta zaměstnání, nemoc živitele, žádný starobní důchod pro partnera bez příjmu).
Ženy by podle odborníků měly více myslet na svou finanční nezávislost, např. zakládáním vlastních rezerv na důchod či pro neočekávané situace.
Knihy a online kurzy na téma jak na finanční zralost >
Spoření a investice
Každá domácnost by měla mít rezervu alespoň na 6 měsíců běžných výdajů. Oblíbené spořicí produkty zahrnují spořicí účty a tzv. repofondy, jež umožňují diverzifikovat riziko. Na střednědobé finanční cíle Češi rádi využívají stavební spoření.
Možnosti investic:
- Dluhopisové fondy – Vyplatí se využívat je pro střednědobý investiční horizont 3–7 let. Vyhýbejte se dluhopisům, jež nejsou obchodovatelné na burze nebo nesou vysoké bonitní riziko v případě neověřeného vydavatele.
- Investice do nemovitostí – Nyní realitní trh představuje jednu z nejdražších nabídek k poměru příjmů v EU. Zdali budou ceny nemovitostí růst i nadále, je diskutabilní, a proto investice zde aktuálně nese rizika (např. kvůli politickým krizím či válečným konfliktům).
- Akciové fondy tzv. ETF – Nízkonákladové fondy obchodovatelné na burze jsou ideální pro dlouhodobé investice. Nabízejí podíly ve firmách s dlouhodobým ziskem.
- Zlato – Investice do zlata minimalizuje rizika, avšak nepřináší aktivní zisk. Jedná se spíš o uchování hodnoty než o prosperující investici.
- Kryptoměny – Odborníci doporučují investovat jen pár procent svých úspor, např. 2–3 %. Kryptoměny jsou totiž velmi rizikové. Jsou tedy vhodné pro zkušenější investory a širší diverzifikaci jejich portfolia.
Efektivní správa rodinných financí je základním kamenem finanční stability. Ať už volíte jakýkoliv finanční model, důležité je plánování a otevřená komunikace. Díky investicím můžete zvýšit své finanční prostředky. Vždy je však nutné důkladně si promyslet míru rizika a investiční horizont.
